民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事



人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定**，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)**，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。自03年以來(lái)，國(guó)家逐步放開(kāi)了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展。



優(yōu)勢(shì)：具有及時(shí)、簡(jiǎn)便、靈活的特點(diǎn)，對(duì)銀行信用起著拾遺補(bǔ)缺的作用。



信用體系折疊編輯本段

信用包括信用分?jǐn)?shù)和信用等級(jí)。信用分?jǐn)?shù)同時(shí)對(duì)應(yīng)了相應(yīng)的信用等級(jí)。每一個(gè)用戶(hù)都有自身的信用分?jǐn)?shù)以及相應(yīng)的信用等級(jí)。



信用分?jǐn)?shù) 折疊



信用分?jǐn)?shù)的通常范圍是從0到100，即從起始、缺乏信用信息到非常優(yōu)異的信用。借款人由于多次逾期、違約等不良的信用行為，以及其他反映個(gè)人信用度的不良行為（如欺詐等），可能會(huì)獲得負(fù)的信用分?jǐn)?shù)。 信用分?jǐn)?shù)主要來(lái)自于我們對(duì)用戶(hù)四個(gè)方面的評(píng)估：



1）個(gè)人信息；



2）個(gè)人財(cái)務(wù)信息；



3）個(gè)人信用歷史、信用行為記錄；



4）個(gè)人其他相關(guān)行為記錄（如有否犯罪記錄）。



提升信用分?jǐn)?shù)及等級(jí) 折疊



影響信用分?jǐn)?shù)及等級(jí)的因素包括：信息的質(zhì)量，即信息的完整、細(xì)致、準(zhǔn)確程度；信息是否已經(jīng)驗(yàn)證；不同的信息、不同的驗(yàn)證手段有不同的重要程度（即信用分值）；不同的信息之間有相互影響，并不是簡(jiǎn)單疊加的關(guān)系。更多、更完整、更準(zhǔn)確、更細(xì)致的信息，即更高質(zhì)量的信息可以獲得更高的信用分值；更多的成功驗(yàn)證，可以對(duì)被驗(yàn)證的信息帶來(lái)更大的分值；更多、更好的個(gè)人信用歷史，如良好的借款、還款歷史可以帶來(lái)更多的信用分值



逾期 折疊



到期的還款還沒(méi)有被完全償付。逾期會(huì)對(duì)借款人產(chǎn)生逾期管理費(fèi)以及逾期罰息。



違約 折疊



逾期超過(guò)30天的為違約。違約反映了借貸進(jìn)入另一個(gè)階段，借貸償還的可能性、及時(shí)性都進(jìn)入了一個(gè)更低的狀態(tài)。違約會(huì)對(duì)借款人產(chǎn)生違約管理費(fèi)以及違約罰息。違約并不等于完全損失。違約金額有一定的收回率。



借款利率范圍 折疊



由研究、測(cè)算、決定、發(fā)布、并定期修正的動(dòng)態(tài)范圍。決定借款利率范圍的因素包括，相關(guān)信用等級(jí)的歷史（即實(shí)際）和預(yù)期的逾期率、違約率、違約的收回率；宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)，及其帶來(lái)的市場(chǎng)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大小；市場(chǎng)上、以及平臺(tái)上的資金和借款的供需關(guān)系、以及用戶(hù)的需求



授信額度范圍 折疊



即借款額度范圍。依據(jù)個(gè)人信用等級(jí)及個(gè)人財(cái)務(wù)信息對(duì)借款人進(jìn)行授信。